都是谁在给你爆打骚扰电话？南方周末万字长文，卧底调查贷款中介
南方周末
2024-09-12
文｜南方周末记者 施璿
南方周末实习生 徐溢庭
责任编辑｜冯叶
借助外呼这种技术手段，贷款公司的成本得以降低，打电话的效率却大大提升。虚拟运营商为了生存，将电销卡卖给贷款中介等禁止行业，沦为骚扰电话和电信诈骗的工具。由于精准的客户信息供不应求，优卡还会要求贷款中介竞价，价高者得。头部贷超会将资质不符的客户导出，卖给精准营销服务商，再由后者匹配给线下贷款中介。
电话那头传来挂断的“嘟嘟”声后，陈威才反应过来，刚才挨了一顿骂，他突然瞪起眼睛反击，然后将手机重重地摔在桌上。
南方周末记者刚刚“入职”这家贷款公司，就坐在陈威隔壁，看到南方周末记者在看他，陈威有些不好意思，“这行就是这样，女孩子其实蛮有优势的”。
作为贷款中介，陈威的主要工作就是打电话，目的是让接电话的人成为他的客户，上门办理贷款。他有3部手机，轮流拨打，每次通话前，他都要深吸一口气：
“您好，请问是×先生/小姐吗？我是建设银行信贷业务陈经理啊，现在针对我行白名单客户可以授信一笔备用金，系统给到您的额度是30万元，您近期有考虑资金周转吗？”
但这段开场白很少有人坚持听完，一个电话通常2秒之内就会被挂断，摔手机的声音总是从陈威狭小的格子间传出。
陈威的电话KPI是上午150通，下午150通。这家贷款公司共有四十多位员工，意味着每天至少要拨出1万通电话。他也经常接到同行电话，其工作的甲级写字楼共41层，还藏有十余家贷款公司。
像这样的贷款中介聚集区，在这座南方城市不止一个，均位于高档CBD。贷款公司选址紧贴着各种银行，约到意向客户时，中介往往会发送银行地址，但实际商谈地点并不是银行，而是位于银行楼上的贷款公司。
据2024年央视3·15晚会披露，针对老百姓反映强烈的贷款、理财、营销等金融类垃圾信息扰民问题，工信部实时转办涉各行业问题线索71.1万件，曝光问题严重源头企业108家次。
这些电话还可能给借款人带来实际损失。8月10日，江苏省金融办、网信办和公安厅等9部门宣布开展联合专项行动，重点打击整治贷款中介领域风险隐患最突出、群众反映最强烈、侵害金融消费者权益最严重的四类不法行为。
首当其冲便是假冒银行等违法营销行为，而后是骗取贷款、非法放贷和非法催收。
一切的源头都是那通电话。它究竟从哪儿来？
1
外呼
热气蒸腾的早上，是写字楼的高峰时刻，排队等电梯的人龙拐了6道弯，十余分钟后才能挤上电梯，抵达陈威所在的贷款公司。
贷款公司前台，挂有“签约中心”几个大字，真正的公司名则藏在不起眼的角落。办公室墙上贴满锦旗与海报，海报上写有42条成功秘诀，其中一条是，“要想年底开宝马，赶紧拿起电话打”。
早会第一个环节，稍息、立正、向左看齐、报数，然后唱歌，曲目有《最初的梦想》和《追梦赤子心》。最重要的环节是发奖励，如果客户贷款通过银行审批，贷款中介的照片就会荣登PPT，成为“批款英雄”，接受全体员工的祝贺。
“坚持打电话，才会有上门，才会有回款。”在DJ舞曲声中，主管朱成钢为员工打完最后一波鸡血，布置完上午的外呼任务，结束了早会。
贷款中介打电话用的设备名叫外呼话务机，广泛用于电话销售、市场调研、客户服务等领域。其外表和固话座机类似，只是把话筒换成了耳麦。
与办公室播放的DJ舞曲一样，外呼系统从不停歇，自开机后，便自动、批量、不间断地拨打电话。借助外呼这种技术手段，贷款公司的成本得以降低，打电话的效率却大大提升。
中介和客户都是接电话的一方。中介在打电话时，外呼系统界面会显示客户名称、联系电话和所属单位。通话会被录音，中介可以登录系统后台，查看客户信息和话务数据。
现在，人工外呼已开始被AI替代。
一家AI外呼公司的销售向南方周末记者介绍，该公司外呼机器人一天可打800通电话，工作量约等于3个人工。系统会识别言语间的关键词，按贷款意愿强度，把客户分为6类，并将意向客户实时推送至贷款中介微信，中介也可以随时接管通话。
企业套餐3999元/年，配备三四条外呼线路和15个机器人，话费另计。粗略估算，15个外呼机器人几乎能够取代陈威全体同事的工作量。
外呼系统对外拨打的海量电话有时是自带的。上述外呼公司销售称，买系统可免费赠送大数据采集服务，支持指定地区和行业，通过爬虫技术抓取企业信息查询、地图平台等公开信息，获取商户类电话。
与之类似的，还有数据采集软件，主要抓取各大电商、地图和点评平台的商家信息。
此外，数据采集软件还可以收集抖音、快手直播间的评论区内容，如有贷款咨询类，软件会采集里面的用户和电话信息。
一位软件卖家对南方周末记者表示，他们只卖软件，数据由客户自己采集，单个软件价格在300元-600元，“比买名单划算得多”。
2
线路
朱成钢提醒，贷款中介不能以银行名义展业，外呼线路受到监管，所以要用一些“擦边的方法”，可以说“我们是办理××银行贷款的”。
王珩是一家云呼叫公司的销售经理，他向南方周末记者解释，外呼线路由电信运营商批售，外呼企业若想购买，需具备第二类增值电信业务经营许可，其中包含呼叫中心业务。
电信运营商还对准入行业有一定限制，禁止金融贷款、健康保健等存在诱导性销售的行业。购买使用外呼系统的电销企业也要将营业执照、销售话术等提交运营商审核。
事实上，外呼市场鱼龙混杂，许多贷款中介获得的外呼线路已经倒了好几手。在王珩看来，大部分外呼企业，都会把外呼系统卖给有骚扰性质的行业。
接到骚扰电话后，可通过“12321（网络不良与垃圾信息举报受理中心）”进行投诉，如果投诉到达一定量级，电信运营商会将涉诉线路封停。
而上述AI外呼销售称，每条外呼线路上都有一个号码池，里面有几千个虚拟号码，高频滚动进行外呼。当某几个号码被标记为骚扰，实际影响不大。
对于一些重要潜在客户，贷款中介会用手机拨打。
他们使用的电话卡是专用的，有电销卡和白名单卡两种，均为可高频、防封拨打电话的语音套餐卡。其中，白名单卡由电信运营商售卖，原本用于一些特定行业，如外卖、快递。
电销卡多来自星美通信、连连科技等虚拟运营商。
为鼓励引导民资进入电信业，工信部于2013年开放试点移动通信转售业务，获批企业即虚拟运营商。虚拟运营商可理解为基础运营商（移动、联通、电信、广电）的代理，它们没有自己的通信基础设施，从基础运营商处获得通信服务，重新包装对外出售。
一名电销卡卡商提供的《号卡购销协议》显示，“乙方不得将号码使用在金融相关行业（包括但不限于贷款、股票、催收等业务）”。
然而，南方周末记者以贷款中介的名义买卡时，这名销售并未限制，表示还会跟网贷平台合作，只是资费相对较高。
南方周末曾报道，由于成本高昂、批零倒挂严重、基础运营商大规模提速降费等，虚拟运营商的生存空间被不断挤压，沦为骚扰电话和电信诈骗的工具。
王珩称，和外呼线路一样，针对电销卡同样有骚扰电话投诉指标，到达指标的电销卡会被封号。电销卡也存在多级分销，很难集中管控。
3
“茶水”
外呼是一种广撒网的销售方式，客户资源通常被认为质量不高。能否精准获客，才是贷款中介的命门。
“新到了一批‘茶水’，都是事业单位好资源。”下午2点，另一位主管在午会上强调，“大家一定要用心开发，里面不知道哪个就是你干爹。”
“茶水”，又被称为“粮草”，是包含姓名、电话和工作单位的个人信息。“茶水”来之不易，主管要求员工逐个、手动拨打。每打完一张，要立刻用碎纸机碎掉。
南方周末记者获取的一张“茶水”名单显示，姓名以姓氏首字母排列，所有人均来自华南某地市场监督管理局。
这批名单或已转手多次。多位中介反馈，好多人的工作单位对不上。
老板在下午6点的晚会上亲自解释，这批“茶水”大概是在2022年底首次面市，到现在两年时间，发生工作变动很正常，“据说这批‘茶水’出过很多大客户”。
售卖这类精准个人信息的人，被业内称为“料商”，他们潜伏在地下市场，释放各种接头暗号。
为了吸引贷款中介，在小红书和抖音，料商一般会标注“助贷料”“助贷资源”“助贷获客”等关键词。在贴吧，料商的标志是包含“树”和“橘子”的表情符号。
在海外即时通讯工具Telegram上，个人信息的售卖更加猖狂。Telegram因其隐私保护和安全特性，成为诸多黑灰产的交易渠道。
其中一个有1208人的群组里，料商抛出一份名为“××白条”的客户名单，里面包含数百名用户的个人信息（电话、姓名、身份证号、职业）、资产信息（信用卡、车辆、房产、公积金、社保、商保）和债务情况。实时售卖3.5元/条，隔夜2.7元/条。
更贵的个人信息，要属商业银行的贷款客户。有料商表示，客户可指定地区，实时更新，20元/条。
近些年，贷款中介因非法买卖公民个人信息被抓，屡见不鲜。
2024年1月和3月，成都市青羊区警方先后两次发现辖区内助贷公司非法购买大量公民个人信息，现场抓获犯罪嫌疑人140余名。
但这挡不住贷款中介刀头舐血。
贷款中介按客户类型，可分为个人信贷业务与企业信贷业务。陈威做得是个人信贷业务，也是2023年公司销冠，年收入据朱成钢讲有40万元。其工资是交易佣金的50%，上个月他一分未入，但也有一个月他拿过3万元。
交易佣金为客户贷款金额的3%-10%，债务重组是近期主推业务，因为贷款利率猛降，先息后本的还款方式变得流行。
债务重组针对的是信用卡、网贷等各种债务缠身的人群，由贷款中介找机构垫资，先帮其还清已有负债，再从银行重新申请贷款进行置换。
当下正是大干一场的好时机。“银行想放贷的心比我们还急。”朱成钢说，逾期客户增多，银行又着急，又不敢随意放贷。
为什么银行愿意和贷款中介合作？
一位国有大行地方分支机构的信贷部中层告诉南方周末记者，个别银行从业者愿意配合贷款中介，主要是为了完成信贷任务。他所在的银行最早发力普惠金融，给小企业低息放贷，但对小企业资质要求严格。
而贷款中介可以把各类信贷产品摸得很透，比如最近一款针对小企业的信贷产品，要求贷款额度是纳税额的7倍，中介不仅能够提前掌握这个信息，还会有针对性地帮客户做出相应数据。银行贷款利率很低，只有3%-4%，企业实际贷款利率10%，大部分都给了中介。“如果银行把利率提高到与小企业风险相匹配的水平，就没中介什么事了”。
2024年7月以来，已有浦发、农业、微众等银行密集发声，不与贷款中介合作，提醒消费者警惕不法中介。“最近银行内控收紧，就是为了防止不符合资质的企业或个人获得银行贷款”。
贷款公司的签约室，发送给意向客户的地址却是楼下银行。
4
内鬼
料商的个人信息又从哪来？
一家北方商业银行的技术部负责人告诉南方周末记者，银行的客户信息一直是黑灰产的重点。银行有一些外包服务商，尤其是信息科技领域的，能够从银行后台拿到客户信息，可能是一个泄露点。这一说法与一名料商所说吻合。
南方周末记者获取的一份某地国有银行贷款客户名单显示，有客户姓名、联系方式、预留银行卡账号、贷款申请日期、申请金额和审批状态。
随后，南方周末记者一一对名单里的人进行核实，姓名和联系方式均对得上，但接通电话的人中，只有一人承认在该行申请过贷款，申请时间及金额均与名单不符。
实际上，在个人信息倒卖的过程中，贷款中介作为买家，角色被动，对于卖家“实时保真”的信息，没有任何检测手段，只能先买来试试。连料商自己都说，“这行捣糨糊的多”。
但银行内鬼出售客户信息，已是公开的秘密。
2020年，江苏淮阴市淮安警方曾破获一起特大贩卖公民个人信息案，涉案金额两千多万元，涉及公民个人信息五万多条。其中，银行一名基层员工通过将相关银行卡使用人的身份信息、电话号码、余额甚至交易记录，售卖给下家，一年非法获利超过三十万元。
还有不少料商称，是通过“渗透”获取个人信息。
网络安全公司奇安信（688561.SH）行业安全研究中心主任裴智勇向南方周末记者解释，所谓的“渗透”，是指攻击者利用黑客技术或欺骗性手段，入侵政企单位的内部网络，获取系统权限或窃取内部数据的攻击过程和方法。
据奇安信发布的《2023年中国政企机构数据安全风险研究报告》，2023年，奇安信威胁情报中心累计监测到境内政企机构泄露事件144起，其中61.1%的泄露事件涉及个人信息，合计约有586.8亿条，相当于14亿中国人，平均每人泄露了42条个人信息。
不过，裴智勇认为，尽管中小平台遭遇黑客入侵的可能性比较大，但大型互联网公司每年在网络安全方面投入巨大，甚至会花上百万元悬赏漏洞，不太可能被轻易“渗透”。对于大型互联网平台而言，内外勾结盗卖或窃取数据，更有可能是料商获取个人信息的主要方式。非法倒卖者可能是政企内部员工，或是其他一些网络服务供应商。
2019年，中国移动在网络安全博览会上展示的软件，可拦截垃圾短信、骚扰电话、诈骗电话、呼死你。
5
竞价
市场上还有一些公司，专门为贷款中介获取潜在客户信息，甚至有公司走到了IPO关口。
2024年5月31日，来自成都的优卡集团在港交所提交上市申请，自称为“全国最大的金融居间机构科技服务商”。
其主业为“精准营销服务”，超过全年收益的85%。其实就是向线下贷款中介提供用户数据。能撑起一个IPO，足见贷款中介数量之庞大。
2024年2月，北京大学普惠金融与法律监管研究基地联合课题组发布了中国第一份信贷中介研究报告。经初步测算，全国有将近150万-200万信贷中介从业人群，还不包括使用插车、电销、陌拜、派单、拉横幅等展业方式的人。
优卡集团成立于2018年，最初以贷款超市（下称贷超）起家。公司实际控制人鲁圳创办公司时，年仅20岁，抓住了现金贷风口。
贷超，即贷款产品的聚合平台，2015年随着现金贷的兴起而快速发展起来，商业模式就是为各大现金贷平台导流。
线下贷款中介也在同一时间崛起。朱成钢2016年入行，仍记得当时的繁荣景象。贷款买房、创业、做生意、买股票，客户很好约上门，佣金能高至放款金额的20%。
据优卡招股书，其商业模式主要依托自研SaaS平台融享客，一端连接流量平台，在上面投放广告，邀请有贷款意向的客户在H5页面上注册个人信息。
一位融享客销售向南方周末记者展示，公司会在今日头条、百度以及朋友圈中，投放旗下3家贷超——有信钱包、优速融和铂银贷的信息流广告。这些贷超不提供金融产品，只为收集有贷款意向的用户信息。
另一端，作为融享客的客户，贷款中介可上传贷款产品信息，并选择想服务的用户资质。一旦用户资质和贷款中介需求匹配，融享客会对用户展示可贷产品，同时将用户信息推送给贷款中介。
由于这样精准的客户信息供不应求，优卡还会要求贷款中介竞价，价高者得。一位同业销售告诉南方周末记者，像优卡这样的精准营销服务商，市面上叫得出名字的还有三十余家。
同业销售推广的贷超名叫微银信用，在iOS和安卓双端上架，也不放贷，只收集客户信息。广告投放渠道是B站、百度等。
在线上贷超申请贷款的用户，可能想不到，自己最终会成为线下贷款中介的客户。
过去四年间，在黑猫投诉上，用户对铂银贷有586起投诉，投诉问题涉及盗取用户信息、虚假信息，投诉要求多为停止骚扰。
其中一位用户在2023年7月投诉称，在铂银贷申请贷款后，接到自称是铂银贷工作人员的来电。对方称线上无额度，需要去线下某银行网点签约放贷。其到现场后发现，约定地址是在一栋写字楼里，但楼内并没有银行网点。
这名用户明确表示不需要贷款后，仍频繁接到铂银贷工作人员的电话，称其贷款额度已批，让其去线下银行网点签约。
作为流量平台之一，抖音旗下一站式营销服务平台巨量广告公告称，自2024年5月15日起，暂时限制贷款中介在抖音上投放广告。
原因是，平台在治理中发现贷款中介行业存在倒卖客资、门店经营不规范、提供不实服务等多种违法违规风险。为维护平台生态健康及保障用户权益，禁止客户推广涉及贷款咨询、代办等为线下门店导流的中介类服务内容。
抖音相关工作人员回复南方周末记者称，短期内不会再向贷款中介开放广告投放业务。
融享客展示的广告投放页面。
6
拒量
除了从短视频、搜索引擎等常见流量平台导流，精准营销服务商还能从头部贷超为贷款中介导出一种特殊流量——拒量。
拒量，即被拒绝的流量。头部贷超会将资质不符的贷款申请客户导出，卖给精准营销服务商，再由后者匹配给线下贷款中介。
头部贷超有360借条、分期乐、拍拍贷等。360借条所属公司奇富科技（3660.HK）和分期乐所属的乐信（Nasdaq.LX）均在2023年报中披露，它们的业务包含将不符合其资质要求的客户转介给其他网贷公司，并收取服务费。其中，奇富科技2023年的转介服务费占净收入的5.8%。
南方周末记者接触了5家精准营销服务商，他们均表示既做信息流投放业务，也做拒量业务，作为客户，贷款中介不能单独选择某一流量渠道，只能选择综合推送。
上述融享客销售解释，信息流投放渠道获取的流量少、单价贵，所以不支持单选。“我们作为头部机构，上游（贷超）渠道很多。”
“假设用户在头部贷超申请贷款没有通过，微银信用可能就会出现在它推荐的其他借款机构中。”上述微银信用销售展示的图片显示，微银信用出现在拍拍贷的推荐页面。
南方周末记者向拍拍贷客服核实，对方称微银信用确实是拍拍贷合作方。
信息流投放和拒量获取的都是贷款意向客户，价格甚至比银行客户还高。如南方某二线城市同时拥有公积金和社保的客户，价格通常在30-40元/条。
上述融享客销售称，为规避法律风险，会告诉用户，其信息会给到第三方机构，也就是线下贷款中介，以便后者提供相应服务。
他演示，用户要勾选页面底部“已经阅读并同意《贷款知情书》”，才能完成有信钱包的贷款申请。其中条款包括，“您选择我司提供的金融服务，即表示您不可撤销的授权我司将您的注册信息、资信信息提供给为您提供服务的信贷员或第三方金融服务方”。
但个人信息被授权给哪些第三方，用户并不知情。
刑法规定的侵犯公民个人信息罪是指，“违反国家有关规定，向他人出售或者提供公民个人信息，以及窃取或者以其他方法非法获取公民个人信息，情节严重的行为。”
南方周末记者获取的判决书等相关文件显示，目前，对助贷平台及精准营销服务商是否侵犯公民个人信息，存在判罚争议。有的判决认定为犯罪，也有属地检察院决定不予起诉。两位律师亦向南方周末记者证实这一司法现状。
2024年7月12日，证监会要求优卡补充上市材料，其中包括业务开展过程中收集及储存的数据信息类型、规模、来源、使用情况，是否涉及向第三方、境外提供个人用户信息，上市前后个人信息保护和数据安全的安排或措施。
（应受访者要求，陈威、朱成钢、王珩为化名）
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